À l'approche de sa retraite, il est essentiel de délester les actifs immobiliers et de renforcer les investissements en assurance-vie,
qui sont plus simples à gérer, bénéficient d'une moindre taxation sur les gains et offrent une fiscalité allégée en cas de succession.
Réévaluez votre portefeuille immobilier
L'immobilier est un placement sûr et stable qui peut fournir un flux constant de revenus de location. Cependant, en vieillissant, la gestion d'un portefeuille immobilier peut devenir complexe et encombrante. Il peut donc être préférable de vendre les biens immobiliers les moins rentables ou les plus difficiles à gérer, notamment ceux qui n'offrent plus de charges déductibles des revenus fonciers, comme lorsque les emprunts sont remboursés ou qu'il n'y a plus de travaux à déclarer.
La vente de ces biens peut libérer des capitaux qui peuvent être réinvestis de manière plus efficace. De plus, l'immobilier peut être lourdement taxé en cas de succession, la vente peut donc aussi simplifier la planification de la succession.
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Explorez le potentiel des ETF (Exchange Traded Funds)
Investir en bourse peut sembler risqué, mais avec une stratégie prudente et une diversification adéquate, elle peut offrir des rendements plus élevés que l'immobilier. Une façon simple et pratique de le faire est d'investir via des ETF. Ces fonds répliquent les performances d'un indice boursier spécifique et peuvent être achetés ou vendus comme des actions ordinaires.
Les ETF sont particulièrement intéressants pour les investisseurs qui recherchent une diversification large et facile à gérer. Ils offrent également une exposition à une variété de secteurs et de régions, ce qui peut aider à atténuer les risques associés à l'investissement en actions.
Profitez des avantages de l'assurance-vie
L'assurance-vie est un placement financier particulièrement attrayant pour ceux qui se préparent à la retraite. Non seulement les gains sont souvent exempts d'impôt, mais en cas de décès, les capitaux sont généralement exonérés de toute taxation. Cela fait de l'assurance-vie un moyen efficace de transférer des actifs aux héritiers.
Il est important de noter qu'il est généralement recommandé de souscrire à une assurance-vie avant l'âge de 70 ans pour bénéficier pleinement des avantages fiscaux. De plus, les clauses bénéficiaires devraient être examinées régulièrement pour s'assurer qu'elles sont à jour et reflètent les souhaits actuels du titulaire du contrat.
Attention, l'assurance-vie est un placement complexe et nécessite de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine. L'assurance vie est le placement financier le plus avantageux pour transmettre son patrimoine, mais il est recommandé de souscrire avant 70 ans pour bénéficier pleinement de la fiscalité la plus avantageuse.
Le cas de Marc et Justine, souhaitant préparer leur retraite
Marc a été soulagé en découvrant les détails pratiques de la réforme des retraites. Né le 13 juin 1961, deux mois et demi avant la date pivot du 1er septembre 1961, il évite de justesse le recul de l'âge minimum de la retraite et l'allongement de la période de cotisation. Ce cadre supérieur pourra cesser de travailler, comme prévu, le 1er mars 2024, une date qu'il a soigneusement choisie pour optimiser ses impôts. Il recevra ainsi sa prime de départ lors de la première année où ses revenus diminueront considérablement. Sa femme, Justine, directrice des ressources humaines dans le secteur parapétrolier, prendra sa retraite peu de temps après, nécessitant trois trimestres de cotisation supplémentaires.
Prévoyants, ils préparent activement leur retraite. Originaires de Paris, ils ont investi juste avant la pandémie de Covid-19 dans une maison avec jardin au sud de Poitiers, le berceau familial de Justine. Après dix-huit mois de rénovation et de nombreux défis, ils se sont courageusement lancés dans la construction d'une piscine. Une fois les travaux terminés, ils pourront enfin profiter de leur havre de tranquillité à l'air libre. À la retraite, ils prévoient la moitié de l'année, en mettant en œuvre le concept en vogue de résidence semi-principale.
Ayant connu une carrière prospère, il ne se fait pas de souci sur le plan financier. De nature économe, il a largement de quoi maintenir son niveau de vie à la retraite, même avec une pension qui ne devrait pas dépasser 45% de son dernier revenu d'activité. C'est la composition de son patrimoine qui le préoccupe davantage. Dans un contexte incertain avec des actifs coûteux et des taux d'intérêt qui grimpent, il veut être certain de ne pas faire de mauvais choix.
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Les recommandations d’Altus Conseil, cabinet en gestion de patrimoine à Ajaccio
- Nous suggérons qu'ils cèdent leurs deux studios qu'ils détiennent depuis plus de trente ans. Cela leur permettra d'éviter l'impôt sur les gains en capital. Étant donné leur faible attachement émotionnel à ces investissements, ils trouvent notre proposition attrayante. Surtout, ils n'ont pas besoin des revenus locatifs pour subvenir à leurs besoins. La prochaine étape consiste à réinvestir judicieusement les fonds obtenus de la vente.
- Nous recommandons de diversifier leurs investissements en actions sur une période d'un an, afin d'éviter le risque d'investir trop massivement lorsque le marché est à son apogée. Un portefeuille bien structuré et diversifié à l'échelle internationale peut fournir un rendement à long terme supérieur à celui de l'immobilier, soit environ 7 à 8% par an avant impôts.
- Le dernier point à aborder est l'optimisation fiscale des investissements financiers. Passé 60 ans, nous recommandons l'assurance-vie car les gains échappent généralement à l'impôt (seuls les prélèvements sociaux sont dus). De plus, à la suite du décès de l'assuré, les capitaux sont souvent libérés de toute imposition. Quel que soit votre âge, l'assurance-vie est un choix judicieux. Cependant, pour bénéficier au maximum des avantages fiscaux, il est conseillé de nourrir son contrat avant l'âge de 70 ans.
Altus Conseil, votre cabinet en gestion de patrimoine à Ajaccio en Corse, vous aide à préparer votre retraite et vous accompagne dans toutes les étapes de votre vie.